中小企业融资难的原因是什么？
中小企业融资难的原因是我国中小企业普遍缺乏自有资金。在内部融资方面，中国大多数中小企业都处于非常困难的境地。如果他们不能转向外部融资，更不用说扩大企业，维持生产经营都成问题。
一、外部环境因素
1，政府因素
中国的社会性质决定了政府对国企的重视程度。长期以来，国家扶持政策向大企业倾斜，但对中小企业的支持力度不够，这是中小企业融资难的历史原因。大企业可以很容易地在资本市场和货币市场获得资金，但中小企业的融资门槛相应提高了很多，中小企业必须付出更高的成本才能获得贷款。
2.金融机构因素
(1)银行业金融机构经营机制制约中小企业融资。在金融危机的冲击下，世界各国政府为了有效避免金融危机带来的更深层次的危害，都采取了审慎的原则。这种宏观调控让中小企业贷款首当其冲。我国金融机构内部整顿使得银行收缩信贷规模，尤其是对中小企业？珍惜贷款？。
(2)缺乏适合中小企业的金融机构。在国有商业银行，中小企业的规模歧视依然存在，大银行出于节约成本的考虑，不愿意投资中小企业。虽然城市商业银行、信用社和地方商业银行已成为支持中小企业发展的主导银行，但这些金融机构的资金实力并不能完全满足中小企业的需求，最终制约了地方中小企业的发展。
3.信用担保体系的要素
我国中小企业信用担保体系不健全，为中小企业提供贷款担保的机构少，担保资金的种类和数量远远不能满足需求。民营担保机构受所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，无法与合作银行形成* * *承担机制。由于担保的风险分散和损失分担补偿体系尚未形成，担保资金的放大作用和担保机构的信用能力受到很大制约。
4.直接融资因素
企业的直接外部融资主要是通过发行股票的股权融资和发行公司债券的债券融资。就股权融资而言，上市门槛太高，导致大多数中小企业无法通过这种方式解决急需的资金。虽然创业板的推出，准入门槛低、操作严格的特点有助于有潜力的中小企业获得融资机会，但创业板在我国还处于起步阶段，还存在一些不足，可能会相对缓解融资问题。就债券融资而言，我国企业债券市场的发展远远落后于股票市场和银行信贷市场的发展，中小企业往往达不到债券发行额度的要求。因此，中小企业通过债券融资几乎是不可能的。
5、法律制度因素
中小企业的生存和发展一直缺乏有效的法律保障。我国的《公司法》、《合伙企业法》等少数法律虽然对中小企业有一定的规范，但对中小企业的贷款、担保、上市等融资却少有保护。2003年颁布的《中小企业促进法》在中国经济法制史上具有里程碑式的意义，是中国真正市场经济的标志之一，是实现经济民主化的重要一步。但《中小企业促进法》也存在局限性，中小企业法律保障体系有待完善。
二，中小企业自身因素
1，中小企业素质低，信用状况差。
我国中小企业质量普遍不高，其中相当一部分是城乡企业。企业技术创新能力弱，缺乏竞争力，市场风险高，使得银行等金融机构不敢向其发放贷款。中小企业多为民营企业或合伙企业，管理水平落后，经营风险高，信用观念差，财务制度不完善，信息不透明，使得金融机构无法掌握中小企业的贷款风险，增加了放贷风险。
2.中小企业缺乏抵押品。
无论什么企业要求贷款或担保，都需要抵押物提供担保。中小企业唯一的抵押物是其有限且价值较低的土地、房产和机器设备，其规模也制约着这些抵押物的价值。
中小企业如何融资？有哪些方式？1.综合信用。
也就是说，银行对一些经营状况良好、信用可靠的企业授予一定额度的授信额度，企业可以在有效期和授信额度范围内循环使用。
2.信用担保贷款
当企业无法提供银行可以接受的担保措施，如抵押、质押或第三方信用担保人时，担保公司可以解决这些问题。
3.买方贷款
如果企业的产品有可靠的市场，但其自有资本不足，财务管理基础较差，难以提供抵押物或寻求第三方担保，银行可以根据销售合同向其产品的购买者提供贷款支持。
4.异地联合合作贷款
一些中小企业产品销售面广，或者为一些大企业提供配套零部件，或者是企业集团松散的子公司。在生产合作产品的过程中，需要补充生产资金。可以找一家牵头银行统一给集团公司提供贷款，然后集团公司给合作企业提供必要的资金，地方银行配合合同监管。
5.项目开发贷款
一些高科技中小企业如果有重大的科技成果转化项目，可以向银行申请项目开发贷款，初期投资额比较大，自有资金难以承受。
6.出口贷款
对于生产出口产品的企业，银行可以根据进口商提供的出口合同或信用签证提供打包贷款。
7.自然人担保的贷款
2002年8月，中国工商银行率先推出自然人担保贷款业务。今后，中国工商银行境内机构办理期限在3年以下的中小企业信贷业务时，自然人可以提供财产担保，承担赔偿责任。
8.个人委托贷款
个人委托贷款，即受个人委托提供资金，由商业银行按照委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限和利率发放、监管、使用和协助的贷款。
9.无形资产担保的贷款
根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产可以作为贷款抵押物。
10.贴现票据融资
这种融资方式的一个好处是，银行不是根据企业的资产规模来放款，而是根据市场情况(销售合同)来放款。
如何应对中小企业融资难？在经济增速放缓、企业融资难、融资贵的背景下，如何筹集企业发展所需资金成为企业的当务之急。企业财务人员不仅要在企业融资方面有所作为，还要充分利用自己的专业优势。
？知己知彼，百战不殆？。在银行理财中，知己知彼就是了解企业的经营情况、财务状况和发展规划，知己知彼就是了解银行评级和授信所关注的主要财务指标和标准值。在此基础上，通过与银行沟通，按照银行要求编制企业融资报告，顺利通过银行授信审批，突破融资障碍，实现企业可持续发展目标。
具体到实际操作，红颜知己？它是在不调整报表的情况下，衡量企业是否能从银行筹集到资金以及融资的金额。受限于知识、经验等因素。红颜知己？成了很多中小企业的财务人员？短板？，在对银行授信审批的财务指标了解甚少甚至一无所知的情况下，贸然提供融资信息，结果可想而知。因此，企业在制定融资计划之前，可以根据银监会颁布的《流动资金贷款管理暂行办法》？新增流动资金贷款金额？计算公式在不调整报表的情况下计算新的流动资金贷款额。如果计算出的金额小于企业需要融资的金额，应对报表进行适当调整，增加企业的新增贷款金额。
？认识吗？即在银行同意一定贷款额度的基础上，按照银行授信过程中企业主要财务指标的标准值(经验值)编制筹资报表。可以用在银监会的《流动资金贷款办理暂行办法》中？新增流动资金贷款金额？推导出销售收入的规模，再根据主要财务指标的核定标准值(经验值)推导出销售成本、应收应付账款、存货等项目的金额，从而编制出符合银行要求的财务报表。
具体实际处理中的注意事项
1，银行理财，努力在哪里？手表？外面。一定要和银行保持良好顺畅的沟通，高质量的报表只是银企合作成功的基础；
2、统筹规划，财务报表与销售、生产、采购等信息衔接，避免一件事一件事；
3.知己知彼，熟悉银行评级授信的审批流程和标准，坦诚相待，平等协商；
4.利用财务软件建立完整的银行理财账套，提高财务报表质量，加快反应速度，增加银行理财报表的可信度；
5.注重细节，严把融资材料质量关。
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