个人担保贷款需要担保人具备什么样的条件？
必须具备偿还全部贷款本息的能力，并在银行开立存款账户。保证人为自然人的，必须有固定的收入来源，有足够的赔偿能力，在贷款银行有一定数额。
保证金；保证人和债权人应当以书面形式订立保证合同。变更担保人的，必须按照规定办理变更担保手续。未经贷款人批准，不得撤销原担保合同。
担保贷款是根据借款合同或借款人的约定，以借款人的财产或第三方的财产作为贷款担保，必要时由第三方承担连带偿还责任的贷款。
根据担保方式的不同，可分为:保证、抵押、质押，(存款留置权很少使用)
1.保证贷款:是指以《中华人民共和国担保法》规定的担保方式，由第三方发放的，以借款人不能按期还款时按照约定承担连带责任为承诺的贷款。
2.抵押贷款:指根据《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作抵押而发放的贷款。
3.质押贷款:指根据《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质押发放的贷款。
按贷款期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。具体划分方法与信用借贷相应条款相同。
担保贷款
根据我国《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)规定，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。但是，国家机关不得作为担保人(使用政府或者国际经济组织贷款经国务院批准转贷的除外)；学校、幼儿园、医院等公益性机构和社会团体不得作为担保人；企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供担保。《担保法》还规定，保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同，保证合同应当包括: (一)被保证的主债权的种类和数额；(二)债务人履行债务的期限；(三)担保方式；(四)担保的范围；⑸保证期；[6]双方认为需要约定的其他事项。
为了顺利获得银行贷款，企业应选择那些实力强、信誉好的法人或公民作为贷款担保人。如果银行等金融机构能作为企业的担保人，效果会更理想，借款企业也更容易获得银行贷款。
抵押贷款/证券贷款
当无法获得银行信用贷款，或者银行提供的信用贷款难以满足需要时，中小企业可以向银行提供抵押物获得贷款。抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，以财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。当中小企业向银行提供抵押品时，银行贷款给它们的风险大大降低，因此银行往往愿意向这些企业提供贷款。
根据担保法，下列财产可以
抵押:(1)抵押人所有的房屋及其他地上定着物；(二)抵押人所有的机器、交通工具和其他财产，(三)抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他土地。
用东西；(四)抵押人依法有权处分的国有机器、交通工具和其他财产；⑸抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩的土地使用权；⑹
依法可以抵押的其他财产。
担保法规定，下列财产不得抵押: (一)土地所有权；(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；(三)学校、幼儿园、医院等事业单位和社会团体的教育设施、医疗卫生设施及其他公益设施；(四)所有权和使用权不明或者有争议的财产；(五)依法被查封、扣押或者监管的财产；[6]依法不得抵押的其他财产。
抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同，抵押合同应当包括下列内容: (一)被担保的主债权的种类和数额；(二)债务人履行债务的期限；(三)抵押物的名称、数量、质量、状况、坐落、所有权或者使用权；(四)抵押担保的范围；⑸当事人认为需要约定的其他事项。
抵押贷款
质押贷款也是中小企业获得银行贷款的重要形式，对于没有信用贷款优势的企业来说是一种重要的补充。质押是指债务人或第三人将其动产(或物权)转移给债权人占有，并以该动产(或物权)作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权将该动产(或财产权利)折价或者拍卖、变卖该动产(或
担保贷款相关图片(1)会议决定
产权)的价格优先权。被转让的动产或财产权成为“质押”。当中小企业能够向银行提供质押品时，它们很容易从银行获得贷款。
根据《担保法》规定，下列动产或权利可以作为贷款的质押: (一)汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单；(二)依法可以转让的股份和股票；(三)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；(四)依法可以质押的其他权利。
抵押贷款
是指贷款人在借款人未取得所购房屋产权的基础上，向借款人发放的，要求借款人提供具有代为清偿能力的第三方连带责任保证人作为贷款担保的贷款。一般要求所购房屋的开发商为担保人。
3行业现状
国家出台了各种扶持中小企业发展的政策，主要为中小企业提供担保的担保公司也有一定的扶持政策。不久前，财政部、工业和信息化部发布了财企[2008]235号文件《关于做好2008年中小企业信用担保业务补贴资金项目申报工作的通知》，对担保机构给予一定的财政补贴。
各省、自治区、直辖市及计划单列市财政厅(局)、经贸委(委)、中小企业局(厅)、北京市发展改革委、海南省。
新疆生产建设兵团财务局工业和信息化司、发展改革委:
为充分发挥财政资金的引导作用，鼓励中小企业信用担保机构围绕中小企业积极开展贷款担保业务，完善中小企业信用担保和再担保机制，引导中小企业信贷扩张。
担保机构的服务功能和整体水平，加强担保风险的防范和监测，增强中小企业的借贷能力，解决当前中小企业生产经营困难，促进中小企业结构升级和产品更新换代。树枝
具有就业能力的劳动密集型产业将促进中小企业健康发展，中央财政将安排专项支出，对2008年中小企业信用担保机构开展的中小企业信用担保业务给予补贴。
4个常见问题
担保人不具备担保资格。担保法规定，保证人必须具备一定的资格，国家机关、学校、幼儿园、医院等公益性事业单位和社会团体不得作为保证人。但在实践中，有些贷款是由一些国家机关担保的。由于国家机关和事业单位的支出依靠财政拨款，单位无权处置自己的资产，事实上这种担保就变得无效了。
担保人不具备担保能力。这类贷款中的担保人虽然不是国家机关、事业单位、社会团体，看似具有合格的担保资格，但实质上并不具备担保能力。担保法规定，有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。这里的关键是要有替他们还债的能力。然而，在实践中，存在着没有能力代表企业清偿债务的“担保人”担保贷款的情况。比如借款人是工程造价事务所，但其法人是国家行政机关负责人；有的担保人在多家银行担保，互保，连锁担保。在这种情况下
担保贷款相关图片(2)流程图
情况下，借款人贷款到期不能清偿债务的，银行应当追究保证人的保证责任和连带责任。上述不规范行为导致银行对担保人的债权无法实现，必然给银行造成信用风险。
银行操作不当导致瑕疵担保的存在。主要表现在:一是担保合同规定担保人法定代表人或授权代理人必须签字并加盖公章，而有的合同只有签字或盖章；二是贷款到期未归还时，银行不重视对担保人的催收，催收通知往往只有借款人签字盖章，而没有担保人签字盖章；第三，有些担保合同比贷款合同短。
抵押物常见问题。主要原因是借款人抵押物未在有关部门登记，银行以各种理由默许了这种情况，使得抵押贷款实际上“形同虚设”。再加上抵押物没有经过相关部门的评估，导致抵押物超价值抵押的现象时有发生。
5预防措施
针对上述担保贷款存在的问题，银行和有关部门需要认真落实《担保法》等法律对担保贷款的具体要求，切实提高担保贷款质量，降低和防范担保贷款风险。
严格审查担保人的信用状况。保证人的信用状况包括保证人的独立法人资格、工商注册、生产经营状况、财务状况、负债情况、偿债能力和信誉情况，应严格控制保证人的担保资格和履约意愿，防止互保和连环担保。
对担保品进行详细审查。抵押物作为贷款偿还的第二还款来源，在担保贷款中起着非常重要的作用，因此银行应对抵押物进行详细审查。内容包括:抵押物的所有权、使用权、占有权、处置权和保管权。担保法规定，当事人以土地使用证、城市房地产、交通工具、机器设备等特定财产抵押时，应当办理抵押登记。未办理抵押登记的，抵押合同不能生效。严禁将未经有关部门登记评估的物品设定为抵押物，防止无效担保的发生。
加强队伍建设，提高银行管理人员和信贷人员的整体素质。建立业务培训制度，定期对管理人员和信贷人员进行国家法律法规和信贷业务培训，及时更新知识结构，并加强管理人员的职业道德教育，强化责任意识和风险意识。
建立中小企业信用担保体系。为满足中小企业的融资需求，政府部门应牵头建立中小企业贷款担保中心。中小企业互助担保基金和商业担保机构也是中小企业信用担保体系的重要组成部分。
建设统一规范的银行客户征信系统。作为集征信、登记、评估、查询、风险预警于一体的信用中介服务体系，不仅可以实现银行的资源共享和有效防范信用风险，还能积极推动整个社会信用体系的形成。
6住房保障
申请住房贷款担保的资格
根据中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》的相关规定，个人住房置业担保贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人，必须符合以下条件:
(1)具有城镇常住户口或有效居留身份(指针指向市内六区和开发区、保税
与担保贷款相关的图片(3)
区范围内的城市公务用房)
(二)有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
(三)有购房合同或协议；
(4)在贷款银行开立储蓄账户(或缴纳住房公积金存款)，存款余额占购房所需金额不低于30%，作为购房首付款；
5]担保公司同意作为借款人偿还贷款本息的保证人并承担连带责任，以担保公司认可的资产作为抵押物。
7相关问题
借款人有资产做抵押，为什么不直接向银行贷款？
这是因为银行小额贷款的营销成本高，小企业很难直接向银行申请贷款，导致有融资的中小企业转向担保机构等融资机构求助。担保机构选择客户的成本相对较低，从中选择优质项目推荐给合作银行，会提高融资成功率，降低银行小额信贷的营销成本。
另外，在贷款的风险控制方面，银行不愿意投资小额贷款。其中一个重要原因就是这类贷款管理成本高，收益不明显。对于这类贷款，担保机构可以通过优化管理流程，形成贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，消除银行的后顾之忧。
其次，风险释放后，担保机构的优势是不可替代的。银行直接贷款的项目风险大，抵押物处置往往周期长，诉讼成本高，流动性差。担保机构的现金补偿大大解决了银行处置的问题。有的担保机构可以对逾期1个月(甚至投资担保3天)的贷款进行补偿，银行的不良贷款及时消除，然后担保机构比银行更灵活。
通过让银行充分保障公司贷后管理和贷款保全的规范高效运作，部分合作银行将贷后催收和贷款资产处置外包给担保公司，双方取得了良好的合作效果。
8保证流程
(1)申请:企业申请贷款担保。
(2)考察:考察企业的经营情况、财务状况、抵押资产、纳税情况、信用状况、企业主等，初步确定是否担保。
(3)沟通:与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确拟贷款的金额和期限。
(4)担保:与企业确定贷款担保及反担保协议、资产抵押及登记，与贷款银行签订担保合同，与银行、企业正式建立担保关系。
(5)放贷:银行在审核贷款担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费。
(6)跟踪:跟踪企业的贷款使用情况和经营情况，通过季度纳税、用电量、现金流的增减，直接跟踪企业的经营情况。
(7)提示:在企业还贷前一个月提前提示，让企业提前做好还款准备，保证企业资金流的正常运转。
(8)解散:凭企业银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。
(9)记录:记录本次贷款担保的信用情况，分为正常、异常、逾期、坏账四个等级，为后续担保提供信用记录。
(10)归档:与银行、企业签订的各类协议，以及偿还贷款后的凭证、取消担保的凭证等，进行整理、归档、盖章备查。
9担保贷款新规
根据
根据新规，个人创业者带动5人以下创业项目，最高贷款额度不超过65438+万元；5人以上10人以下的创业项目，贷款额度可提高至单笔20万元；
从业人员10以上的创业项目，贷款额度可提高至单笔30万元。合伙和组织创业的，最高人均贷款额度不超过654.38+万元。贷款期限为两年。
小型劳动密集型企业当年新招用员工并与其签订劳动合同1年以上的，按照当年新招员工人数，每人可贷款不超过65438+万元。
贷款金额由小额担保贷款支持。不足100人的企业，当年新招聘职工人数不足职工总数30%，且与新招聘职工签订劳动合同超过1年的，最高贷款额度不得超过。
1万元。100人以下的企业招用当年职工总数的30%，100人以上的企业招用当年职工总数的15%，与新进职工签订1。
年以上劳动合同的，最高贷款额度不超过200万元。贷款期限最长不超过两年。
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