芸豆高利贷

文|林晓霖

近日，不少网友反映，在借贷平台上用芸豆借钱，除了被平台收取高额利息外，还莫名其妙地多了一笔“购物金额”的费用。网友表示，该平台只是一个纯借贷平台，没有电商业务。他们怀疑这笔费用是变相的担保费。一旦加上这笔费用，贷款实际年化利率将超过36%。

WEMONEY实验室发现，芸豆背后的实际运营公司与快牛金科(现已更名为快牛智能)有着千丝万缕的联系。

1.莫名其妙的多出来的“购物额”，就是变相的担保费。

安徽朱老师2021九月在芸豆平台借了3000。朱老师回忆，借款页面显示有12笔还款，每笔339.89元，包含“购房款”。此选项不可取消。付款后，朱老师发现购买金额变成了“融资担保费”。

根据还款清单，每期利息为本金加利息301.39元，加上担保费38.5元。根据内部收益率，这笔贷款的利率是60%。没有这个所谓的“购物金额”，年化利率36%，少了462元。

希望老师没有提醒我融资担保费只显示“购买金额”然后回忆贷款支付。祝老师纳闷，为什么买入金额会变成“融资担保费”。

此外，他发现芸豆支行没有提供任何贷款相关协议，芸豆支行客服称无法提供贷款合同。

另一位来自浙江的孙老师和朱老师的情况正好相反。2021 65438+2月孙老师向芸豆借款5000元，分12期还款502.31元。根据内部收益率，这笔贷款的利率为36%。他说下一段之前没看到“购买金额”，说明有融资担保费。但付款后，融资担保费就变成了“购买金额”。

孙老师也说没有找到借款合同，客服给的回复和朱老师一样。

WEMONEY实验室将芸豆分支注册为用户。芸豆分公司给出的相关平台协议，并没有显示是哪个平台，或者明确标明其运营机构，只是一份空白的用户协议。经过注册、实名认证、活体鉴定，WEMONEY实验室获得了4000元授信，4000元贷款，分六期还款786.66元。根据这个数据，IRR计算出的年化利率为60%，包括每期89.73元的融资担保费。这项融资担保费是强制性的，不能取消。

孙老师讲述了上述情况，这个融资担保在借钱后变成了“购房”。

为什么芸豆会隐藏「融资担保费」，变成「购物金额」？

WEMONEY Research Office发现，贷款页面确实显示了相关合同，但这些协议都是空白合同，没有显示借款人、出借人、贷款利率等明确信息。

针对上述情况，WEMONEY实验室以用户身份致电芸豆分公司客服。客服说贷款前已经提供了一份贷款合同，不能再提供了。WEMONEY研究室再次声明，贷款前的合同是空白的，没有提供任何贷款信息。客服依然以已提供为由拒绝了展业贷款合同。

朱老师说，普通借款人对金融知识不熟悉，客服拒绝了，他们只好接受。

2.芸豆，贷款钱，梦树，指向快牛的黄金分割。

2021年3月，中国人民银行发布公告，要求各从事贷款业务的机构在营销中向借款人明示年化利率，并在签订贷款合同时予以载明。芸豆没有明确贷款利率，也没有提供借款合同。

贷款合同规定了贷款的基本条件。北京市中级律师事务所韩栋律师表示，不能提供借款合同条款建立民间借贷关系，包括金额、利率上的违约责任，是违法的。

因为没有借款合同，只有孙先生提供了一份资料。平台协议中，背后的公司指向苏州瑞赢信息t。

借钱是快牛金科的借贷平台。钱商的主要经营主体为萍乡云志网络科技有限公司，实际控制人为陈立平，持股70%。Sky check显示，贷款金额和快牛金科的股权之间似乎没有相关性。

Sky-check显示，该笔贷款的原运营主体上海腾桥信息科技有限公司(简称“腾桥信息”)于2017年5月注册了与该笔贷款相关的商标信息。公司为上海丹红金融科技有限公司的全资子公司，上海丹红金融科技有限公司为快牛金科的运营主体。

此外，2017 1，钱牛牛宣布获得京东金融第二轮融资。会上，快牛CEO倪表示，“恒业贷”正式开通，成为与快分期、贷钱并列的独立子品牌。"

天空调查显示，重庆两江新区融通小额贷款有限公司和上海丹红金融科技有限公司为关联公司。

这些新闻都指向了芸豆和快牛黄金分割的联系。芸豆不提供借款合同，或许是故意隐瞒自己真实的平台用户和出借人。

2020年4月，钱牛牛宣布从即日起停止P2P借贷的信息中介业务。与此同时，快牛金科悄悄将品牌名称改为“快牛智能”，刻意淡化“金融”属性。

相关问答:为什么贷款王的苹果店没了？首先，Apple Store下载不了，可能是因为软件违反了Apple Store的相关规定，暂时被强制下架。其次，不能通过手机APP还款。拨打金贷财务公司官方客服电话即可还款，欠款可转入金融机构官方账户。注意一定要官方账号，防止被骗。同时也可以到金贷财务公司总部或分公司进行相关还款操作。借款合同是借款人向贷款人借款，到期归还贷款并支付利息的合同。其中，向对方借钱的一方称为借款人，借钱的一方称为出借人。根据出借人的不同，借款合同可以分为金融机构借款合同和自然人借款合同，两者都是典型的财产所有权转移合同。贷款审批是信贷业务负责人在规定的审批权限内，根据贷款申请和贷前调查意见，进行“查明事实、掌握政策、确定贷款”的过程。流动资金贷款实行三级审批制度。分管领导负责贷款发放结果的决策。认定事实，即审批人重新审查企业和贷款人员提供贷款的原因和用途，正确认定其性质。掌握政策，在认定事实的基础上，根据国家和上级银行确定的信贷政策，最终确定放贷与否、多贷少贷的意见。确定贷款主要确定贷款金额、还款期限、利率、贷款方式。有些贷款负责人还应该要求信贷人员进行跟踪调查和监控。任何贷款都必须坚持“两人签字”或“三人签字”的贷款审批原则。也就是说，每笔贷款都要经过信贷员调查，提出初审意见，经信贷科长审批后才能发放贷款。金额较大或按规定“三签”的贷款，应由行长签字。任何个人不得单独签署批发贷款。